¿Qué es un escrow?

Un escrow (también llamado cuenta de custodia, depósito en garantía o pago en custodia en español) es un servicio financiero neutral donde una tercera parte de confianza retiene un pago en una cuenta intermedia hasta que se cumplen las condiciones acordadas entre comprador y vendedor. Tras la verificación de cumplimiento (entrega del producto, validación de calidad, firma de contrato), el escrow libera el dinero al vendedor. Si las condiciones no se cumplen, el dinero se devuelve al comprador. Es la forma de pago más segura entre desconocidos: el vendedor no puede desaparecer con el dinero antes de entregar, y el comprador no puede dejar al vendedor sin cobrar tras recibir el producto.

El proceso estándar tiene 5 etapas: (1) ACUERDO — comprador y vendedor acuerdan precio, plazos y condiciones, contratan el servicio de escrow, (2) DEPÓSITO — el comprador paga al escrow (no al vendedor) por tarjeta, SEPA o transferencia, el dinero queda bloqueado en cuenta de custodia bancaria autorizada, (3) ENTREGA — el vendedor entrega el producto o presta el servicio, sabiendo que su cobro está garantizado, (4) VERIFICACIÓN — el comprador inspecciona y confirma que lo recibido cumple lo acordado, (5) LIBERACIÓN — el escrow transfiere el dinero al vendedor en 24-48 h. Si hay disputa, el escrow media de forma neutral. El plazo total estándar es 3-10 días según la naturaleza del bien.

PayPal protección al comprador y un escrow son dos modelos distintos: (1) PayPal libera el dinero al vendedor INMEDIATAMENTE al pago — la protección actúa a posteriori si abres reclamación con plazo de 180 días, válida solo para bienes físicos enviados con prueba de seguimiento, no cubre servicios ni vehículos. (2) Un ESCROW retiene el pago ANTES de liberarlo — el vendedor no cobra hasta tu confirmación expresa, cubre cualquier tipo de transacción (bienes, servicios, vehículos, lujo, retirada en mano), y la mediación es neutral en vez de favor del comprador. Para compraventas de alto valor o retirada en mano, el escrow es más completo. Para compras a tiendas online estándar con envío, PayPal es suficiente.

Sí. El escrow está reconocido en el ordenamiento jurídico español bajo varias figuras: (1) Depósito mercantil (artículos 303-310 del Código de Comercio), (2) Contrato de mediación de pago (Ley de Servicios de Pago, transposición de PSD2), (3) Cuenta de custodia bancaria (autorizada por el Banco de España). Para operar un escrow profesional en España se requiere o bien una entidad de pago autorizada por el Banco de España, o bien un partenariado con una entidad bancaria que actúe como custodio. Entrepagos opera bajo el régimen de la entidad bancaria Stripe Payments Europe Ltd. (autorizada por el Central Bank of Ireland bajo licencia PSD2 paneuropea), que actúa como depositario neutral de los fondos en custodia.

Los casos de uso más comunes en España: (1) COMPRAVENTAS ENTRE PARTICULARES — vehículos (Wallapop, Milanuncios, Coches.net), electrónica de alto valor (iPhone, MacBook, cámaras), bolsos y relojes de lujo, muebles y electrodomésticos > 200 €. (2) SERVICIOS FREELANCE — diseñadores, desarrolladores, traductores, copywriters que quieren garantizar el cobro de proyectos antes de entregar. (3) OBRAS Y ARTESANOS — reformas, fontanería, electricidad, garantizando el anticipo y el pago final. (4) FIANZAS DE ALQUILER — entre arrendador y inquilino, el dinero queda neutral durante el contrato. (5) M&A Y EMPRESAS — adquisiciones de empresas, compraventa de inmuebles comerciales, contratos de licencia. (6) CROWDFUNDING Y EMPRENDIMIENTO — fondos retenidos hasta alcanzar objetivo.

Los precios varían según el proveedor pero el rango habitual en Europa es 0,5 % a 6 % del importe transaccionado, según volumen y servicios incluidos. En España, las comisiones típicas para escrow B2C entre particulares: (1) Hasta 1 000 € — 5,9 % + 0,90 € (comprador) + 0,9 % (vendedor), (2) De 1 000 a 5 000 € — 3,9 % + 0,90 € + 0,8 %, (3) Más de 5 000 € — 2,9 % + 0,7 %. Sin coste de apertura ni suscripción mensual: solo se paga al ejecutarse la transacción. Comparado con la pérdida media en una estafa (90-100 % del importe), el coste relativo es marginal especialmente en operaciones de alto valor.

Si el comprador y el vendedor no se ponen de acuerdo sobre si el cumplimiento del contrato es satisfactorio, el escrow actúa como mediador neutral. El proceso estándar: (1) cualquiera de las partes abre una disputa con plazo de 30 días desde el pago, (2) ambos aportan sus pruebas (fotos, tracking, mensajes, contrato, peritaje si aplica), (3) un mediador humano del escrow revisa el caso de forma imparcial en menos de 48-72 h, (4) la resolución puede ser: reembolso íntegro al comprador, liberación íntegra al vendedor, o un split parcial según el grado de cumplimiento. Si el caso es complejo o el importe alto, puede escalarse a arbitraje externo. Esta mediación es la gran ventaja del escrow frente a Bizum o transferencia donde no hay vuelta atrás.